必見！！ 住宅ローンの金利はいつ決まるのか？

必見！！　住宅ローンの金利はいつ決まるのか？

2024/07/27

相続離婚任意売却住み替え買取

住宅ローンの金利はいつ決まるのか？

金利は常に変動しています。
そのため、住宅ローンの金利がいつ決定されるのか
知らない方も多いでしょう。

さらに、金融機関が金利を公表する時期も
わかりにくいかもしれません。

今回は、これから返済していく住宅ローンの
金利が適用されるタイミングについて解説します。

◆金融機関が金利を決定する日

月の中旬に翌月の金利を決定して公表している
金融機関もありますが、
多くの金融機関は市場の金利動向をみて、
翌月の各住宅ローン金利を月末に決定し、
翌月の1日に公表します。

金融機関にとって
住宅ローンの金利を決めることは、
いわば、自社が販売する商品の値段を
決めることに等しい作業です。

◆住宅ローンの金利決定時期
金融機関が住宅ローンの金利を公表して
適用する時期は月初です。
しかし、現在契約している住宅ローンの
金利が決まる時期は以下のように、
さまざまタイミングが考えらます。

　• 住宅ローンを申し込んだ日
　• 金銭消費貸借契約書に署名押印した日
　• 融資が実行された日

金利決定の時期は「申込時金利」と
「実行時金利」の2つを
おさえておくとよいでしょう。

この2つを組み合わせて、
実際には以下のタイプが存在します。

　• 申込時金利が適用されるタイプ
　• 実行時金利が適用されるタイプ
　• 申込時金利と実行時金利のうち、
　低い方の金利を選べるタイプ

◎ 申込時金利が適用されるタイプ

財形融資などは、申込時金利が
適用されます。

申し込みのタイミングは比較的調整しやすく、
月の変わり目で金利が変動するタイミングを
見計らって、より低い金利を狙うことも可能です。

◎実行時金利が適用されるタイプ

フラット35や多くの金融機関で適用されるタイプで、
住宅ローン実行時（決済日）の
金利が適用されるタイプです。

不動産の購入には売買契約、ローン審査、
決済と、さまざまな手順があるのに加え、
相手方（売主）もいるので
実行タイミングを大きく調整することは
難しいでしょう。

そのため、月の変わり目で、前月がよいか、
翌月がよいか程度の選択肢しかありません。

なお、住宅ローンの実行には
「金銭消費貸借契約」から「ローン実行」まで
1週間程度、期間が空きます。
ただし「金銭消費貸借契約」を結ぶタイミングでは、
翌月の金利がわかっていないことも多く、
基本的には金利のわかる月内で融資を実行します。

ちなみにフラット35の場合、金利が
「10年国債利回り」に連動するため、
1ヵ月間の10年国債利回りが大きく変動しているような
ケースでは、翌月の金利も大きく変動する可能性も。

特にフラット35は全期間固定金利のため、
実行月の金利が返済最終月まで続くことを考えると、
慎重に選択することも重要です。

◎申込時金利と実行時金利のうち、低い方の金利を選べるタイプ

金融機関によっては申込時金利と
実行時金利のうち、低い方の金利を
選べるタイプもあります。

実行時金利しか選べない金融機関と、申込時金利と
実行時金利の低い方を選べる金融機関があり、
融資条件などに大きな違いがなければ、
後者を選んだ方がお得に利用できるはずです。

なお、申込時金利と実行時金利の低い方を
選べるタイプの場合、「申し込みから実行まで8ヵ月以内」
など期限が定められている場合もあります。

そのため事前に適用条件について、しっかり確認しておくことをおすすめします。

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